Bancile au scazut notabil dobanzile, iar creditarea pare ca ar fi repornit, insa cei care vor un imprumut e bine sa stie care sunt riscurile si sa actioneze in cunostinta de cauza.
Creditele pot fi contractate pe o perioada de pana la 35 de ani, timp in care se pot intampla multe lucruri, cu efect asupra capacitatii de rambursare a imprumutului. Asociatia Romana a Bancilor (ARB) avertizeaza asupra principalelor riscuri pe care este bine sa le aiba in vedere cei care vor un credit:
Cursul de schimb
Riscul valutar apare in situatia in care creditul este contractat in alta moneda decat cea in care se realizeaza veniturile. Concretizarea acestui risc va genera o crestere a valorii ratei lunare si implicit a costului total al creditului, expunandu-va, astfel, la dificultati in rambursarea ratelor lunare. Din acest motiv, este recomandata contractarea creditelor in moneda in care obtineti veniturile.
Rata dobanzii
In cazul creditelor cu dobanda variabila, cresterea indicelui de dobanda poate duce la majorarea ratei de plata. Este vorba de ROBOR (rata medie a dobanzii la creditele in lei, publicata zilnic de BNR) la trei luni sau la sase luni, cu actualizare trimestriala/semestriala. In functie de diversi factori macroeconomici, ROBOR poate varia considerabil, cu implicatii directe in majorarea ratei creditului.
Scaderea sau pierderea veniturilor
In cazul creditelor pe o durata mai mare, probabilitatea ca veniturile si cheltuielile de la momentul solicitarii imprumutului sa ramana constante pe toata durata creditului este redusa. Exista posibilitatea ca, in timp, prin deprinderea de noi cunostinte si abilitati, venitul vostru sa creasca, dar poate aparea si riscul unor evenimente macroeconomice sau individuale ce va pot afecta temporar sau permanent veniturile. Este indicat sa va asigurati atat propria persoana impotriva unor posibile evenimente neprevazute (accident/deces/somaj), cat si bunurile achizitionate prin credit sau aduse in garantie.
Optiuni
Potrivit ARB, daca unul sau mai multe dintre aceste riscuri se materializeaza, primul lucru pe care il aveti de facut este sa va adresati bancii creditoare, care are, in toate aceste cazuri, solutii, pe care va recomandam sa le negociati cat mai bine. De exemplu, cereti perioade de gratie de la trei luni pana la un an, pana cand va reveniti financiar, sau solicitati prelungirea duratei creditului, cu diminuarea corespunzatoare a ratei.