Tot mai multi clienti bancari se confrunta cu greutati la plata ratelor la creditele obtinute in urma cu patru-cinci ani, din cauza scaderii veniturilor. Solutia o reprezinta refinantarea, insa exista si mici obstacole.
Explozia creditelor ipotecar/imobiliare si a celor de consum din anii 2007-2008 a avut ca rezultat milioane de contracte de imprumut, dar peste un sfert dintre acestea au ajuns sa nu mai poata fi platite, bancile executandu-i silit pe rau-platnici. Pentru evitarea acestor situatii, bancherii pun la dispozitie credite de refinantare a imprumuturilor initiale si, in majoritatea cazurilor, clientii beneficiaza de o reducere a ratei si o prelungire a perioadei de imprumut. Sigur, acest fapt duce la un cost total mai mare al creditului, insa atata vreme cat poate plati rata, clientul este multumit ca nu-si pierde casa luata cu credit imobiliar sau masina achizitionata cu imprumut auto ori de nevoi personale. Totusi, mai e un hop important: obtinerea creditului de refinantare, care se acorda sau nu, in functie de ceea ce poate oferi in plus clientul.
Lipsa garantiilor
Conform expertilor Conso, lipsa garantiilor sau diminuarea valorii lor poate determina bancile sa refuze acordarea creditului. In prezent, valoarea proprietatilor imobiliare a scazut la aproximativ 40% din cea pe baza careia s-a acordat creditul ipotecar initial. Asadar, o reevaluare a proprietatii iese din discutie. Cu toate acestea, bancile reactioneaza pozitiv in cazul in care solicitantii vin cu garantii suplimentare, printre care imobile apartinand unor rude sau terti, sigur, cu acordul scris al acestora.
Venituri insuficiente
Scaderea veniturilor ii poate determina pe clienti sa solicite o refinantare pentru o rata mai mica, dar reprezinta, din pacate, si motivul pentru care bancile refuza acordarrea acestei facilitati. In cazul in care solicitantul nu poate veni cu garantii suplimentare, el poate aduce in sprijinul sa financiar co-debitorii, adica persoane care pot garanta creditul de refinantare cu veniturile lor lunare sau cu depozite colaterale.
Raspundere solidara
Daca nu va aflati in situatia de a cere un credit de refinantare, dar o ruda sau un prieten va roaga sa-l ajutati „doar” cu o semnatura, e bine sa stiti ca raspundeti in fata bancii la fel ca si amicul pe care l-ati ajutat. Asta inseamna ca, in caz de neplata a ratelorsunt executati silit atat debitorii, cat si co-debitorii, respectiv veniturile, depozitele si imobilele acestora, constituite ca garantii colaterale.