AcasăRecomandariVreti refinantarea unui credit ipotecar din euro in lei? Nu este momentul!

Vreti refinantarea unui credit ipotecar din euro in lei? Nu este momentul!

UE impune statelor membre adoptarea, in maximum doi ani, a unor legi prin care bancile sa fie obligate sa efectueze conversia creditelor din euro in moneda locala,  in conditii de dobanda avantajoasa pentru clienti. In prezent, in Romania exista solutia refinantarii in lei a creditelor in valuta, insa conditiile actuale ale bancilor sunt in defavoarea debitorilor.

Daca optati pentru refinantarea unui credit din euro in lei, cereti ofiterului de credite sa va calculeze rata finala

Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorilor si Promovarea Programelor si Strategiilor din Romania – InfoCons si Finzoom au realizat un studiu privind refinantarea unui credit ipotecar din euro in lei. Indicele de referinta pentru creditele in lei (ROBOR) a ajuns, cu largul sprjin al Bancii Nationale a Romaniei, la minime istorice. In consecinta, in decembrie 2013,  costurile pentru creditele ipotecare in lei au ajuns aproape de nivelul celor pentru imprumuturile in euro. In egala masura, fata de anul 2007, in 2013 leul s-a depreciat fata de moneda europeana cu peste 30% (conform BNR), depreciere resimtita de toti cei care platesc ratele in aceasta valuta.

Comparatii

Pentru a vedea daca scaderile ROBOR si evolutia cursului de schimb au ajuns in masura sa compenseze diferentele de dobanda dintre creditele in lei si cele in euro, analistii FinZoom.ro au realizat un studiu de caz in cadrul caruia este refinantat un credit ipotecar in euro, contractat in aprilie 2007, cu cel mai bun credit ipotecar in lei (in functie de DAE) disponibil in prezent.

  1. Credit Initial

–         Valoare: 60.000 euro

–         Perioada: 30 de ani

Costuri (la acordare, in aprilie 2007):

–         Dobanda: 7,838% (3,988% – EURIBOR la trei luni + 3,85% marja bancii),

–         Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii),

–         DAE: 8,24%,

–         Rata lunara: 433,50 euro (1.445 lei),

–         Total de rambursat: 156.662,29 euro.

Conform precizarilor Finzoom, in ianuarie 2014, de exemplu, dupa sase ani si opt luni, soldul creditului ar fi de 55.647,22 euro (252.087 lei) iar rata dobanzii ar fi de 4,151% ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 310,60 euro (1.407 lei). Totalul de plata ramas ar fi de 86.969,18 euro (393.979 lei).

2. Credit de refinantare

Daca posesorul creditului alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din ianuarie, cea mai buna optiune arata astfel:

–         Valoare ramasa la plata: 252.087 lei

–         Perioada ramasa: 280 luni (23 de ani si patru luni)

Costuri:

–         Dobanda: 4,40% (2,65 – ROBOR la sase luni + 1,75% marja bancii),

–         Comision analiza dosar: 1.000 lei,

–         Comision de administrare: 0.05% (platibil lunar la soldul creditului),

–         DAE: 5,16%,

–         Prima rata lunara: 1.567,75 lei,

–         Total de rambursat: 425.349,31 lei.

Imprumuturile in euro, avantajate de EURIBOR

Dupa cum se poate observa, in cazul unui credit cu o dobanda stabilita in mod clar, in functie de evolutia EURIBOR clientii cu credite in euro sunt mai avantajati, beneficiind de scaderea valorii indicelui de referinta, daca isi pastreaza vechiul credit si isi asuma riscul valutar decat in cazul refinantarii. Pentru ei refinantarea poate astepta fie o depreciere mai mare a monedei nationale in raport cu euro, fie majorarea EURIBOR-ului la niveluri care sa justifice schimbarea creditului.

Exceptie

Analistii Finzoom sustin ca lucrurile stau total diferit in cazul produselor cu dobanda calculata de banca (fara a fi legata in mod direct de evolutia unui indice de referinta). Au fost insa putine cazurile in care acestea au diminuat dobanzile in ultimii sase ani, iar clientii au platit aceleasi rate, asumandu-si riscul cursului de schimb. In cazul in care dobanda nu ar fi fost calculata in functie de EURIBOR si ar fi ramas la valoarea din 2007 (7,83%) clientii ar plati o rata lunara de 1.964 de lei (433,50 euro) iar refinantarea i-ar ajuta sa economiseasca cel putin 500 de lei lunar (rata scazand in acest caz la 1.445 de lei).

author avatar
Arpad Dobre
1.012 afisari
Zenville

Ultimele știri

Caz înspăimântător în București! Femeie reținută după ce şi-a înjunghiat de două ori soţul, la un interval de mai multe ore

Caz șocant în București! O femeie a fost reţinută, sub acuzaţia de violenţă în familie în modalitatea tentativei de omor, după ce şi-a înjunghiat...

Momente de groază, la înălțime. Pasagerii unui telescaun, surprinși de rafale foarte puternice de vânt – VIDEO

Mai multe persoane au trecut printr-o experiență pe care, cel mai probabil, nu o vor uita niciodată. Sau, cel puțin, nu prea curând.Au fost...
proger