Un proiect de act normativ trimis spre aprobare prin Ordonanta de Guvern va declansa, cu siguranta, un val de proteste in randul bancherilor, insa ii va scapa definitiv de plata pe debitorii care au mai multe restante la plata creditelor imobiliare si nu mai au niciun ban sau activ suplimentar prin care sa-si stinga datoriile la banci.
Proiectul de act normativ, intocmit initial in aprilie de ANPC si modificat luna trecuta, prevede noi obligatii, restrictii si chiar interdictii pentru bancheri. Conform ultimei variante a proiectului legislativ, se interzice:
– majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor si spezelor;
– introducerea si perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricaror alte speze, cu exceptia costurilor specifice unor produse si servicii suplimentare solicitate in mod expres de consumator, neprevazute in contract ori care nu erau oferite consumatorilor la data incheierii acestuia;
– modificarea in sens crescator a costurilor creditului prin acte aditionale intocmite pentru acordarea de rescadentari, reesalonari, perioade de gratie acordate la solicitarea consumatorului.
De asemenea, se interzice perceperea comisioanelor:
– de depunere numerar pentru plata ratelor la credit;
– de retragere pentru sumele trase din credit;
– in cazul in care consumatorul doreste rescadentarea ratelor;
– in situatiile in care consumatorul solicita schimbarea garantiilor;
– in cazul in care consumatorul solicita si creditorul accepta reesalonarea ratelor sau acordarea unei perioade de gratie;
– in cazul in care consumatorul solicita eliberarea unui document necesar rambursarii anticipate a creditului prin refinantare.
Totodata, sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, care sa fie acceptat de consumator.
Comisioane permise
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe doar: comision de analiza de dosar, comision de administrare de credit sau comision de administrare de cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Riscuri suportate si de banca
Actul normativ prevede ca riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator. Veniturile obtinute din vanzarea garantiei (imobilul) sunt considerate suficiente pentru rambursarea totala a creditului, in urmatoarele conditii:
– obligatia de plata lunara depaseste 50% din venitul consumatorului la momentul la care acesta notifica creditorul cu privire la dorinta de a vinde garantia in scopul rambursarii creditului;
– bunul imobil adus in garantie are caracter rezidential;
– consumatorul nu detine alte active suficiente pentru rambursarea sumelor datorate;
– valoarea bunului adus in garantie nu depaseste echivalentul a 150.000 de euro, raportat la cursul valutar al BNR de la data achizitiei.