Statisticile oficiale, dar si discutiile zilnice cu cei din jur releva ca nu exista nicio familie care sa nu aiba, intr-o forma sau alta, o datorie, mai mica sau mai mare, iar nivelul acestora pare sa creasca zi de zi.
Constatam zilnic sau la cumparaturile saptamanale ca am platit mai multi bani decat face pe un aliment (obiect, serviciu etc.) sau altul, ca am achizitionat si produse consumabile care ne tin doua luni si jumatate, desi noi avem venituri lunare (si am fi putut cumpara doar bunuri suficiente pe o luna si jumatate, de exemplu). OK, se mai intampla, data viitoare vom fi mai atenti, trebuie sa strangem cureaua, e criza, nu trebuie sa aruncam banii aiurea etc., etc. Dar cati dintre noi se tin integral de cuvant? Si mai ales, cati dintre noi au un buget de venituri si cheltuieli clar, iar daca il au, nu cumva cheltuiesc peste venituri, doar pentru ca achita marfurile cumparate cu carduri de credit? Inainte sa ne plangem de criza, e bine sa vedem care sunt gaurile prin care (si catre cine) se scurg – chiar cu acceptul nostru, constient sau nu – veniturile noastre lunare, si asa depreciate de inflatie.
Schimbati banca
Cei mai multi dintre noi au un cont bancar, fie ca e vorba de cont de salariu, de economii, de credit, de card de credit etc. Toate aceste conturi au comisioane de administrare mai mici sau mai mari. Inainte de a trece la economii serioase, e bine sa verificati ce comisioane (cate, la ce valoare) practica celelalte banci. S-ar putea sa constatati ca, desi i-ati fost credincios actualei banci ani in sir, aceasta ofera reduceri de comisioane si conditii de creditare avantajoase doar noilor clienti. Asadar, deveniti si voi noi clienti, dar la alta banca, in masura in care aceasta ofera conditii mai avantajoase si comisioane mai putine si mai mici. Dintr-un foc, astupati aceasta gaura si puteti economisi cateva zeci de lei pe luna.
Verificati-va conturile
In plus, verificati foarte atent ce va intra si ce va iese din conturi. Daca aveti un card de salariu, la care este atasat un card de credit, iar pe primul aveti si un overdraft (de care nu v-ati atins), in vreme ce cu al doilea ati facut cumparaturi ori de cate ori ati cheltuit intregul salariul, e posibil sa constatati ca va lipseste din overdraft, deoarece banca a luat de acolo bani ca sa achite dobanda de pe cardul de credit.
Folositi doar numerar
Sa ne intelegem! Nu suntem impotriva cardurilor, fie ele de debit sau de credit, dar militam pentru utilizarea lor cu folos, doar cand avem foarte mare nevoie (in special a cardului de credit sau a overdraftului de pe cel de debit). De asemenea, este necesara completarea de urgenta in maximum 40 de zile, a sumei utilizate, pentru ca banca sa nu aplice dobanzile de peste 20%/an la overdraft sau carduri de credit. In fond, orice alti bani aveti pe card in afara celor din salariu, nu va apartin, iar bancile abia asteapta sa va taxeze cu dobanzi de 20-35% pe an, fie ca este vorba de cumparaturi sau retragere de numerar de la banca sau bancomat. De ce sa platiti 100 de lei pentru un produs care costa doar 60 de lei? Iata o alta gaura buna de astupat, prin care, altfel se pot scurge sute de lei anual.
Renuntati la plasticul pe datorie
Cardurile de credit sunt oferite de banci , care aburesc clientii in primul rand cu avantajele (temporare si doar aparent atractive) pe care le ofera cardul de credit, nu si cu costurile aferente. Acestea sunt unori atat de mari, incat numerosi clienti nu mai reusesc sa scape de datorii, desi „pompeaza” sute de lei lunar pe aceste adevarate aspiratoare de bani. Printre cauze se numara „intelegerea” fara margini de care par sa dea dovada bancile, care solicita posesorilor de carduri de credit sa plateasca lunar doar 5% din suma utilizata de pe card. In plus, daca se ofera si facilitatea tip revolving, pe cardul de credit intra automat o suma egala cu cea consumata, astfel ca este absolut necesara urmarirea foarte atenta a extrasului de cont (cereti-l pe mail, costa mai putin sau deloc), altfel veti plati din tata in fiu ratele creditului de pe card.
Experimentati economii zilnice
Unii vor spune ca este imposibil sa economiseste nu zilnic, dar nici macar lunar, din cauza veniturilor tot mai mici (fara sa se intrebe de ce au lunar venituri tot mai mici. Nu cumva din cauza nerespectarii pasilor de bun simt enuntati anterior?) Si totusi, de multe ori constatati ca ati luat ati luat prea multa paine, pe care nu o mai consumati (un leu pe zi), hartie igienica doar un pic mai scumpa (inca 1,5 lei), mezeluri din care aruncati jumatate la maidanezii de langa bloc (unu-doi lei), detergent de 1,5-2kg (desi consumati doar 800 de grame pe luna (suma cheltuita in plus – echivalentul a 50 de bani pe zi), legume de 20-30 de lei pe saptamana, desi consumul ar fi de 15-18 lei (cheltuiala nejustificata n- echivalentul a circa 50 de bani pe zi). Ne oprim aici, desi lista este mult mai lunga, si constatam ca am cheltuit minimum cinci lei pe zi in plus, fara justificare si fara folos. Asta inseamna 150 de lei pe luna, aruncati pe geam. Puneti-va pe hartie toate cheltuielile zilnice, timp de o luna, si veti constata ca, de fapt, risipa depaseste chiar si 300 de lei. Si va plangeti ca nu va ajung banii…
Fond de urgenta
Acum, ca ati identificat, fie si doar 10% din gaurile prin care vi se scurg banii, luati masuri de inchidere a a cestor „robinete” ale risipei si, daca nu cheltuiti suma economisita pe nu-stiu-ce poseta, parfum, sau alt produs de lux, puneti baii deoparte. Faceti din acest lucru o obisnuinta, iar cand constatati ca, timp de trei luni ati reusit sa economisiti aceeasi suma, constituiti un fond pentru zile negre, un fond de urgenta pentru situatii neprevazute (reparatii urgente, tratament medical urgent, un drum in strainatate, bani albi pentru zile negre etc.). De asemenea, puteti depune suma respectiva intr-un fond suplimentar de pensii, cu risc zero sau scazut, sau sa achizitionati o asigurare de viata cu capitalizare sau atasata unui fond de pensii suplimentar etc. Peste ani va veti multumi si veti zambi cand veti constata ca ati facut toate acestea doar prin urmarirea cheltuielilor zilnice, evitarea folosirii cardurilor de credit, un consum zilnic adaptat stric nevoilor, fara risdipa, cu o economie de numai cinci lei pe zi…
