UE a recomandat tuturor statelor membre sa adopte reglementari care sa permita transformarea in moneda locala a creditelor contractate initial in valuta. Pare o masura binevenita, insa caculele arata ca refinantarea in lei a creditelor in franci elvetieni este, in prezent, prea costisitoare.
Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorilor si Promovarea Programelor si Strategiilor din Romania (ANPCPPS) Romania – InfoCons, a efectuat, impreuna cu Finzoom.ro, un studiu privind refinantarea in lei a creditelor in franci elvetieni. Multi romani si-au luat astfel de imprumuturi in anii 2007 – 2008, deoarece pareau atractive, se acordau usor, iar francul elvetian era cotat, la cursul BNR, la 1,8-2,6 lei/unitate in acea perioada. Intre timp a venit criza financiara, iar cotatiile au urcat la 3,7 lei/franc elvetian (+85% fata de cursul din ianuarie 2008, de exemplu) , dobanzile variabile s-au majorat, iar ratele creditelor in derulare aproape ca s-au dublat. In aceste conditii, o eventuala refinantare in lei a imprumuturilor in franci elvetieni ar parea benefica, insa calculele Infocons si Finzoom arata ca nu este asa. Mai mult, ratele creditelor refinantate in moneda nationala sunt mai mari decat echivalentul in lei al actualelor rate in franci elvetieni.
Calcule
Sa presupunem ca la 30 aprilie 2007 a fost contractat un credit ipotecar de 98.686 CHF (echivalentul a 60.000 de euro la momentul respectiv) pe o perioada de 30 de ani.
1. Credit initial
Costuri (la acordare – 29.04.2007):
• Dobanda: 5,55% (2,3% – LIBOR pentru CHF la trei luni + 3,25% marja bancii),
• Comision de acordare: 1% din valoarea creditului,
• DAE: 5,79%,
• Rata lunara: 563,43 CHF (aproximativ 1.140 de lei la data acordarii creditului),
• Total de rambursat: 203.819,86 CHF.
In ianuarie 2014, dupa sase ani si opt luni, soldul creditului ar fi de 88.509,52 CHF (326.334,6 lei sau 72.382,08 de euro) iar rata dobanzii ar fi 3,486% ceea ce s-ar concretiza intr-o rata lunara de 462,34 CHF (aproximativ1.705 lei) si un total de plata ramas de 129.455,98 CHF (477.304,2 lei sau 105.867,63 euro).
2. Credit de refinantare
Daca posesorul creditului ar alege sa refinanteze imprumutul in franci elvetieni cu un credit in lei, cea mai buna optiune (dar nu si mai ieftina) arata astfel:
Valoare: 326.335 lei
Perioada: 280 luni (23 de ani si 4 luni)
Costuri:
• Dobanda: 4,93% (1,94 – ROBOR 3M + 2,99% marja bancii)
• Comision analiza dosar: 1.803 lei (400 euro)
• DAE: 5,10%
• Rata lunara: 1.963,75 lei
• Total de rambursat: 551.651,07 lei
Daca dobanda ar fi ramas nemodificata pe parcursul ultimilor sase ani, rata lunara actuala, echivalenta cu 2.077.37 de lei (cei 563,43 CHF din exemplul initial) ar fi transformat refinantarea intr-o alternativa de luat in calcul. Clientii ar fi putut economisi in urma refinantarii aproximativ 113 lei / luna, respectiv 31.812 lei in cele 280 de luni ramase daca ROBOR-ul ar ramane constant. Acest lucru nu ar compensa insa pierderea suferita din cauza aprecierii francului elvetian, cu 85% in februarie 2014, fata de cotatia medie din 2007. Asadar, refinantarea in lei a creditelor in franci elvetieni nu este oportuna in acest moment.