Pe piata bancara au aparut deja doua oferte de conversie in lei a creditelor in franci elvetieni, principalele avantaje fiind excluderea riscului valutar si reducerea ratelor. Dezavantajele pot veni peste cativa ani, cand dobanda variabila poate duce la majorarea ratelor.
Banca Transilvania tocmai a incheiat procesul privind conversia creditelor in franci acordate de Volksbank, iar Bancpost a anuntat oferta de conversie pentru propriii clienti. Conform datelor cumulate de analistii portalului financiar FinZoom, Bancpost ofera trei ani de dobanda fixa la lei, de 1,5%, cea mai mica de pe piata. Pe de alta parte, oferta de conversie a Bancii Transilvania a fost acceptata de 83% dintre clientii cu credite in franci datorita a doua reduceri succesive: s-a redus soldul cu valoarea comisioanelor de risc si administrare platite de client, apoi s-a aplicat o reducere suplimentara de 22,5% la soldul in lei. Ambele oferte reduc ratele propriilor clienti, fata de cat plateau lunar echivalent in lei inainte de conversie. Astfel, Banca Transilvania reduce rata cu 42,5%, iar Bancpost, cu 33% in primii trei ani si, teoretic, cu 18% in urmatorii ani.
Beneficii
Principalul avantaj al covresiei in lei a creditelor in CHF este ca se elimina riscul valutar, consumatorul fiind protejat de cresterile viitoare ale francului, iar rambursarea creditul se va face in moneda in care isi incaseaza salariul. Un alt avantaj major al ambelor oferte de conversie este ca nu se face reevaluarea proprietatii, nu se mai cer garantii suplimentare si o alta dovada a veniturilor. Practic, nu se va face o noua analiza financiara si juridica a creditului si nici nu vor fi costuri suplimentare ca in cazul unei refinantari. De asemenea, ambele banci ofera reducere la rata lunara, fata de cat plateau clientii inainte de conversie, echivalent in lei.
Riscuri
Problema este ca rata in primii ani este formata mai mult din dobanda, iar clientul ramburseaza foarte putin din principal. Oferta Bancpost cu dobanda foarte mica in primii trei ani pare avantajoasa pentru clienti. Nu se cunoaste insa cum va evolua aceasta dobanda dupa trei ani. Marja oferita clientilor poate fi mai mare de 3,25%, deci, pe total, si reducerea de costuri este mai mica. Un posibil risc pentru toate creditele in lei cu dobanda variabila, este ca indicele ROBOR sa creasca semnificativ in urmatorii ani (mai mult decat indicele Libor – CHF). De exemplu ROBOR la trei luni este acum 1,44%, insa in 2013 ajunsese la valoarea de 6%, in 2009, la peste 15%, iar in cateva zile din 2008 a depasit 40%! In plus, este posibil sa apara si alte costuri, nementionate in oferta initiala.