Este important să fii cât mai bine informat atunci când decizi să apelezi la un credit, deoarece nu este bine să te pripești și să iei hotărâri nechibzuite, mai ales dacă ai posibilitatea aceasta. Acestea pot face referire la bugetul dumneavoastră, motiv pentru care e bine să știtți că un credit se va reflecta în echilibrul bugetului dumneavoastră familial pe tot parcursul derulării contractului cu instituţia financiară. În cele mai multe dintre cazuri, aceste contracte se desfășoara pe perioade foarte îndelungate, de la cinci la patruzeci de ani. Din această cauză, vă recomandăm să alegeți un produs financiar doar după o analiză minuțioasă a ofertelor de pe piață, nu după criterii subiective frecvent întâlnite în money shopping-ul autohton, de genul: banca X are locuri de parcare sau banca Y aprobă creditul în 2 zile.
De asemenea, în ultimul timp s-au tot efectuat schimbări în domeniul afacerilor cu imobiliare, așadar riscul de a omite o informație importantă este mai mare decât v-ați putea aștepta. Investiţiile în acest segment nu mai oferă aceeaşi garanţie de păstrare sau creştere a valorii investite, de aceea orice cost suplimentar apărut odată cu investiţia se poate constitui foarte uşor într-o viitoare pierdere.
Una dintre condițiile de care trebuie să dispuneți în mod obligatoriu spune că pentru a putea beneficia de un credit, este obligatoriu să obţineţi un venit oficial, declarat şi pentru care se plătesc taxele aferente. Un lucru avantajos și un prim pas înțelept ar consta în găsirea ofertei potrivite este acela de a identifica băncile care, pentru acordarea creditelor, iau în calcul tipul veniturilor obţinute de către dumneavoastră. Spre exemplu, în cazul în care venitul dumneavoastră lunar este obţinut doar din contracte de închiriere, veţi elimina încă de la început băncile care nu iau în considerare acest tip de venit, sau îl iau în considerare însoţit de un venit salarial.
Pentru a vedea ofertele de pe piața imobiliară din România, accesează Flatfy.ro, motorul de căutare care cuprinde majoritatea anunțurilor cu apartamente și case de vânzare și închiriere din țară. De exemplu, puteți găsi apartamente de vânzare București foarte ușor.
Veniturile salariale sunt cele pe care băncile române le iau în considerare, sub condiția ca acestea să aibă o evoluţie firească, conformă cu evoluţia profesională a solicitantului. Pe lângă acestea, multe bănci oferă și alte tipuri de venituri (în diferite proporții), precum veniturile obținute din : constracte de închiriere, constracte de management, contracte de drepturi de autor, dividente etc.
DAE (dobânda anuală efectivă) reprezintă totalitatea costurilor unui credit în formă procentuala fiind un concept internaţional impus, pentru a avea posibilitatea efectuării unei comparaţii unitare a creditelor. Trebuie să știși că în DAE intră și dobânda și comisioanele obligatorii (exemplu: comisionul de rambursare anticipată nu se ia în calcul deoarece se presupune că rambursarea se face conform graficului agreeat deci, acest comision va fi egal cu zero) şi că pentru a compara corect, trebuie să calculăm valoarea DAE pentru perioade şi sume similare ale produselor de creditare.
Pentru cazul în care se respectă rambursarea conform scadentarului agreeat, costul total al creditului este suma totală ce urmează a fi achitată la finalul perioadei de creditare.
Accentul pus pe o valoare mică a ratei dobânzii nu este nimic altceva decât un mod des întâlnit de promovare în campaniile instituțiilor financiare. Important de reținut este că, pentru a determina costul real al creditului, trebuie să țineți cont de valoarea comisioanelor adiacente, nu doar de rata dobânzilor De asemenea, urmăriți modul cum sunt aplicate. Acestea sunt aspecte care pot crea iluzii privind rata lunară.
Vom lua ca exemplu un sold de 50.000 euro, la care un comision de 0,10 % aplicat lunar la sold are o valoare de 50 de euro. Un comision de 0,5% aplicat anual la sold are o valoare de 250 euro anual, deci un echivalent lunar de 20.83 euro (valoare obţinută prin împărţirea la 12). Așadar, faptul că acel comision se aplică lunar face ca suma de plată pe care o generează să fie mult mai mare, deși valoarea absolută a unui comision este de cinci ori mai mică decât a celuilalt.
Gradul de îndatorare este procentul maxim din veniturile dumneavoastră pe care instituţia financiară îl consideră potrivit spre a fi alocat pentru plata ratelor. Acest grad de îndatorare variază în prezent conform noilor cerinţe BNR de la 35% la 55% în funcţie de normele interne ale fiecărei bănci. De exemplu, dacă aveţi un venit de 500 EURO şi aplicaţi la o bancă ce operează cu un grad maxim de îndatorare de 50 %, rata lunara corespunzătoare sumei împrumutate nu poate depăşi 215 EURO, suma fiind obţinută prin scăderea din venitul dumneavoastră lunar a costului lunar minim de subzistenţă impus de bănci (medie 70 euro) şi prin ponderarea rezultatului cu 50%.
Pentru început, va trebui să vă prezentați cu actele financiare pe baza cărora veţi primi o aprobare financiară ce vă va confirma şi suma maximă pe care o puteţi împrumuta în funcţie de veniturile obţinute.
Dacă nu ați identificat încă un imobil, băncile vă oferă o perioadă de valabilitate a acestei aprobări financiare (30-90 zile) în care puteţi găsi locuinţa dorită. După ce se întâmplă asta, veți depune la bancă documentaţia juridică a imobilului pe bază căreia veţi obţine şi o aprobare juridică.
Banii vor fi virați direct în contul vânzătorului, doar după obținerea actelor necesare : cele două aprobări, semnarea contractului de vânzare-cumpărare și cel de credit.
Brokerajul de credite este un serviciu relativ nou apărut pe piaţa din România. Rolul unui broker de credite este acela de a oferi consiliere financiară clienţilor, de a simplifica procesul de identificare a creditului potrivit prezentat mai sus, de a întocmi dosarul de credit şi de a-l susţine în bancă, astfel încât beneficiarul să depună un efort minim pentru obţinerea finanţării.
Așadar, iată cam ce trebuie să știți despre creditele ipotecare înainte de a vă angaja să vă alegeți unul, pentru a facilita procesul și a asigura luarea unei decizii câ mai avantajoase în prezent, dar și pe termen lung.
De astăzi, new.Flatfy.ro devine Korter.ro. Korter este un motor de căutare a imobiliarelor noi, o alegere confortabilă de găsire a complexelor rezidențiale din România.
