AcasăNewsImprumuturile peer-to-peer vor duce la desfiintarea tuturor bancilor

Imprumuturile peer-to-peer vor duce la desfiintarea tuturor bancilor

Unul dintre directoriiBancii Angliei, Andrew Haldane (foto jos), estimeaza ca actualul sistem bancar se va inchide, locul sau fiind luat de platforme financiare online

Bancheri de renume, printre care si cei de la Banca Angliei, prevad ca actualul sistem bancar si-a incheiat menirea si va fi inlocuit de finantarile online peer-to-peer (person-to-person – de la om-la-om).

Unul dintre directoriiBancii Angliei, Andrew Haldane (foto jos), estimeaza ca actualul sistem bancar se va inchide, locul sau fiind luat de platforme financiare online

Finantarile si oferta de imprumuturi nebancare online au luat un avant de neimaginat in urma cu aproape doua decenii, cand au aparut primele forme de creditare pe internet. In Marea Britanie, dar si in SUA ori Europa, au aparut tot mai multe platforme online de creditare nebancara, printre cele mai cunoscute numarandu-se Zopa sau Funding Circle.

Andrew Haldane

Acest tip de finantare a generat numeroase legende, unele adevarate, altele nu, privind sursele banilor utilizati, multi dintre criticii acestui sistem (adica marii bancheri, evident) sustinand ca fondurile ar proveni din activitati ilicite sau chiar terorism, acte criminale ori trafic de droguri, armament sau carne vie. Asa o fi, dar atunci de ce banci – nu platforme online – renumite, printre care Barclays, UBS, ING, sunt cercetate in prezent de autoritatile bancare din UE si SUA, pentru manipularea dobanzilor si chiar spalare de bani (suspectati a proveni din terorism, acte criminale, trafic de droguri etc.)? Probabil bancherii nemultumiti nu-si vad barna din propiii ochi… Oricum, un confrate de-al lor, unul dintre directorii Bancii Angliei, Andrew Haldane, a declarat pentru The Independent ca zilele bankingului pe stil vechi, la ghiseu, cu clientul in fata, sunt pe terminate. „Creditele peer-to-peer castiga tot mai mult teren, iar grupurile financiare care le reprezinta opereaza direct cu un public mult mai numeros ca al bancilor clasice. Acesta este viitorul”, a spus Haldane. De altfel, chiar Guvernul Marii Britanii a promis in acest an ca va oferi intreprinzatorilor imprumuturi ieftine prin canale de finantare alternative, inclusiv prin firme peer-to-peer, mai ales dupa ce secorul bancar a fost zguduit (iar replicile inca mai continua) de cutremurul provocat de criza mondiala din 2008.

Generalitati

Este bine de stiut ca imprumuturile peer-to-peer reprezinta, conform analistilor, un mijloc nesigur de creditare personala, iar cei care le solicita nu ofera, de regula, garantii colaterale care sa-l protejeze pe creditor de falimentul debitorului. Pe de alta parte, creditele oferite in acest sistem pentru companii sunt oferite, de regula, de firme, care isi iau diverse precautii inainte de a oferi aceste imprumuturi. In functie de anumite calcule, dobanzile, care nu depasesc, de obicei, zece procente pe an, pot fi mai mari sau mai mici, in functie de riscul pe care il prezinta debitorul. Anumite servicii oferite de platfomele online sunt automate, iar brokerii pot oferi astfel credite cu costuri mai mici, ceea ce permite ca debitori sa plateasca dobanzi scazute, iar creditorii sa obtina venituri mai mari.

Caracteristici

Creditarea peer-to-peer nu se incadreaza in niciuna dintre cele trei tipuri  traditionale de instituti financiare (depozitare, de investitii, de asigurari), fiind definita ca un serviciu financiar alternativ. Caracteristicile de baza ale acestui tip de creditare sunt:

–         sunt orientate spre profit;

–         nu sunt necesare relatii de niciun fel intre creditori si cei care vor un imprumut;

–         intermedierea creditului are loc printr- firma peer-to-peer;

–         tranzactiile au loc exclusiv online;

–         creditorii pot alege in ce fel de imprumuturi sa investeasca;

–         imprumuturile nu sunt asigurate/reasigurate si nici nu sunt protejate prin garantii guvernamentale;

–         creditele sunt titluri de valoare care pot fi vandute catre alti creditori

Servicii oferite

Cele mai multe firme de intermediere peer-to-peer ofera, de regula, urmatoarele servicii:

–         platforme de investitii care sa permita solicitantilor de imprumuturi sa atraga creditori; pentru investitori constituie o posibilitate de a identifica si de a achizitiona/oferi credite care intrunesc criteriile lor de investitii;

–         prezentarea de tipuri de credit care pot fi obtinute, precum si costurile/preturile de vanzare a acestora, de la caz la caz;

–         verificarea identitatii debitorului, a conturilor sale bancare, a locului sau de munca si a veniturilor sale;

–         efectuarea verificarilor preliminare ale solicitantului de credit si eliminarea celor care nu se pot califica pentru un imprumut;

–         procesarea platilor efectuate de debitori si transferarea banilorcatre creditorii care au investit in imprumuturile respective;

–         oferta de credite, servicii pentru clientii debitori si recuperarea banilor de la fraudulenti sau de la cei aflati in incapacitate de plata;

–         marketing – atragerea de potentiali debitori si creditori.

Oferte in Europa, SUA si Asia

Giles Andrews a fondat in 2005 Zopa, prima platforma financiara online

Prima si cea mai cunoscuta platforma de intermedieri financiare peer-to-peer este Zopa, care a fost infiintata in Marea Britanie in februarie 2005, unul dintre fondatori fiind Giles Andrews. De la aparitia pe piata si pana in prezent, Zopa a intermediat imprumuturi in valoare de 244 de milioane de lire sterline (aproape 300 de milioane de euro), iar numarul clientilor acestei platforme se ridica la peste 500.000. O alta firma britanica de intermedieri financiare online, RateSetter, a initiat pentru prima data constituirea unui fond de rezerva pentru acoperirea riscului de neplata, la care sunt obligati sa contribuie toti debitorii, ei primind banii inapoi dupa ce achita integral creditul. Acest sistem a fost folosit pe scara larga de alta platforma financiara online, Financial Circle, care a oferit si primele imprumuturi atat pentru persoane fizice, cat si pentru intreprinzatori. Alte firme care ofera imprumuturi online sunt:

–         ThinCats  si Market Invoice (Marea Britanie),

–         Prosper, Lending Club, Pertuity Direct, Virgin Money US, Peerform (SUA),

–         DhanaX (Bangalore, India),

–         Trustbuddy (Norvegia, Suedia, Germania, Finlanda) etc.

author avatar
Arpad Dobre
641 afisari
Zenville

Ultimele știri

Caz înspăimântător în București! Femeie reținută după ce şi-a înjunghiat de două ori soţul, la un interval de mai multe ore

Caz șocant în București! O femeie a fost reţinută, sub acuzaţia de violenţă în familie în modalitatea tentativei de omor, după ce şi-a înjunghiat...

Momente de groază, la înălțime. Pasagerii unui telescaun, surprinși de rafale foarte puternice de vânt – VIDEO

Mai multe persoane au trecut printr-o experiență pe care, cel mai probabil, nu o vor uita niciodată. Sau, cel puțin, nu prea curând.Au fost...
proger