Programul „Prima Casa” se afla intr-un fel de coma indusa de bancheri, acestia fiind extrem de iritati de prevederile Legii darii in plata, care pare a oferi avantaje – desi nu este chiar asa – doar debitorilor ajunsi in incapacitate de plata. Cum in Romania se construiesc anual, atat la tara cat si la oras, mai putin de 20.000 de locuinte, iar cererea depaseste un milion/an, este evident ca doar prin credite imobiliare (altele decat cele prin „Prima Casa”) nu se poate acoperi necesarul amintit. O solutie o poate reprezenta creditarea prin economisire, un produs existent de multi ani in tara noastra, dar mult prea putin accesat fata de potential.
Sistemul Bauspar, de economisire -creditare colectiva, are un lung istoric in Austria si Germania, si functioneaza de prin anii ’50, cand a aparut ca o solutie pentru reconstruirea fondului locativ din Europa dupa Al Doilea Razboi Mondial. In urma revolutiilor anticomuniste din 1989, statele din Europa Centrala si de Est s-au trezit cu imense fonduri locative de stat, partial sau majoritar invechite, greu de intretinut si la costuri prohibitive. Solutia a fost vanzarea locuintelor catre chiriasi, acest lucru fiind insa aplicat diferit de la un stat la altul.
Avantaje si dezavantaje in Romania
La noi s-a gasit solutia cumpararii in rate, cu un avans de pana la 25%, apartamentul avand aceeasi valoare de inventar (ratele, la fel) in 1993 ca si in 1997, de exemplu, desi inflatia a fost galopanta. In aceste conditii, cu jumatate dintr-un salariu mediu net pe economie din 1996, adica doar cu 80.000 de lei, se putea achita integral contravaloarea unui apartament cu doua camere, de 57 mp, construit in 1981, desi ratele cumulate ale inflatiei depaseau 150%. Acest lucru ne-a avantajat, dar nu ne-a ajutat in niciun fel sa ne renovam/reconstruim apartamentele sau sa ne cumparam o locuinta noua.
Strategie locativa in Cehia
In Cehia, de exemplu, statul a decis in 1993, in urma propunerii presedintelui Vaclav Klaus, ca toti cetatenii au dreptul sa-si imbunatateasca situatia locativa, care trebuie sa ajunga – nici mai mult, nici mai putin – la standardele din Germania. Drept urmare, s-au creat conditiile pentru infiintarea unor institutii financiare cu ajutorul carora, prin economisire urmata de creditare, cetatenii puteau sa-si renoveze/reconstruiasca locuintele sau sa-si cumpere un apartament nou. Ideea a prins relativ rapid si, intrucat poporul ceh are o veche cultura a economisirii, in cativa ani, din cei 10,2 milioane de cetateni ai Cehiei, peste sase milioane (60%!), de la bebelusi la pensionari, erau clienti ai acestor banci pentru locuinte. Nici nu este de mirare, deoarece in primii 17 ani, cei care au economisit inca din 1993 au primit o prima de la stat de aproape 170 de euro (in echivalent coroane cehe) pe an, plus dobanzi atractive.
Alternativa la „Prima Casa”
Spre comparatie, in Romania, gradul de penetrare a acestui produs financiar (aparut la noi prin 2008) in randul populatiei active (bancarizate), cuprinzandu-i pe cetatenii cu varste intre 15 si 64 de ani (8,8 milioane de persoane), este de sub 3%. Asadar, mai putin de 270.000 sunt clienti ai celor doua banci pentru locuinte – Raiffeisen BpL si BCR BpL. Si daca tot suntem aici, ar fi bine sa precizam, inclusiv pentru inspectorii Curtii de Conturi, ca aceste entitati nu sunt banci, ci institutii financiare de economisire-creditare in sistem colectiv (fara nicio legatura cu stahanovismul sau CAP-urile dinainte de 1989!). Clientii au optiunea, nu si „obligatia” de a contracta un credit, iar pentru ca o persoana sa poata lua un imprumut este nevoie de minimum alte trei persoane (in cazul unui credit pentru renovare), respectiv de alte patru persoane (pentru sustinerea unui produs ipotecar/imobiliar) care sa economiseasca timp de cinci ani. In conditiile in care „Prima Casa” se afla in „coma indusa” de bancherii ingrijorati de darea in plata, produsele de economisire-creditare oferite de cele doua „banci” pentru locuinte (titulatura de Case de Economii pentru Locuinte li s-ar potrivi mult mai bine) ar putea fi solutia momentului, mai ales ca se pot obtine si credite anticipate sau intermediare, fara a fi nevoie de economisire timp de cinci ani.
