Daca diferenta de curs valutar va mareste prea mult ratele, sau daca veniturile nu va mai ajung pentru a va putea achita creditul, puteti cere restructurarea acestuia.
Conform unui ghid elaborat de Asociatia Romana a Bancilor (ARB), restructurarea imprumuturilor este o concesie, nu o obligatie din partea bancherilor. Operatiunile de restructurare a creditelor sunt operatiuni bancare care au scopul de a sustine clientii in depasirea unor situatii de dificultate financiara temporara aparute pe perioada de derulare a contractelor, cum ar fi:
– diminuarea venitului persoanei imprumutate,
– diminuarea veniturilor familiei,
– probleme medicale si de invaliditate ale persoanelor imprumutate,
– intreruperea activitatii in munca,
– schimbarea angajatorului,
– alte probleme care pot afecta rambursarea lunara a creditului (cursul de schimb, gradul de indatorare majorat etc).
Daca va confruntati cu una din situatiile mentionate, recomandarea ARB este sa contactati banca rapid. Cazurile care se pot solutiona cel mai usor sunt cele in care clientul anticipeaza ca poate urma un eveniment ce-i va afecta situatia veniturilor. In oricare din situatiile prezentate este nevoie de o renegociere a contractelor.
Negocieri
Iata care sunt pasii de urmat pentru negociere:
– intalnire la sediul unitatii bancare;
– semnalarea problemelor cu care se confrunta clientul;
– completarea documentatiei aferente.
Daca documentatia este completa vor urma pasii de analiza si decizie din partea reprezentantilor bancii.
Optiuni pentru debitori
Operatiunile de restructurare a creditelor pot include urmatoarele optiuni:
– perioada de gratie partiala (pentru una sau mai multe componente ale creditului: principal, comision, dobanda, variante combinate ale acestora). In anumite cazuri, aceasta perioada poate fi de pana la 12 luni;
– perioada de gratie totala (toate componentele creditului) de pana la sase luni;
– capitalizarea restantelor inregistrate, adica negocierea unei noi valori a imprumutului care sa includa sumele respective, iar creditul sa nu mai fie considerat restant;
– capitalizarea restantelor inregistrate si perioada de gratie (partiala sau totala);
– prelungirea scadentei finale cu scopul diminuarii efortului lunar de plata;
– transformarea unei facilitati de credit de tip revolving (credit care se reintregeste dupa fiecare utilizare, de exemplu, cardul de credit sau overdraft-ul de pe cardul de debit) in credit cu rate lunare;
– consolidarea (transformarea/schimbarea) creditului nerambursat si a restantelor intr-un produs de credit nou, prin refinantare;
– conversia valutara prin modificarea valutei creditului;
– reducerea nivelului dobanzii sau alte forme de discount;
variante combinate ale metodelor de restructurare de mai sus.