Guvernul a transpus Directiva europeană prin care băncile sunt obligate să aplice măsuri de restructurare a creditelor înainte de a trece la executările silite. Printre aceste măsuri se numără iertarea parțială de datorie, amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă, schimbarea ratei dobânzii, oferirea unei perioade fără plăți, precum și plăți parțiale. Pe de altă parte, Directiva prevede și înmulțirea firmelor de recuperare, pe fondul unei creșteri majore a creditelor neperformante la nivelul UE.
Băncile și firmele de recuperare nu vor mai avea voie să treacă direct la executarea silită în cazul întârzierilor la plata ratelor la credite. Potrivit unei Directive europene, transpusă într-o ordonanță de urgență adoptată miercuri de Guvern, creditorii vor avea obligația de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare, înainte de a demara procedura de executare silită.
Astfel de măsuri de restructurare datorate dificultăților financiare vor ține seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și pot consta, printre alte posibilități, în refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit, dar și în modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit. Aceasta din urmă poate include, printre altele: prelungirea duratei contractului de credit, modificarea tipului de contract de credit, amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă, schimbarea ratei dobânzii, oferirea unei perioade fără plăți, plăți parțiale, conversii monetare, precum și iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.
”Atunci când decid ce măsuri de restructurare datorate dificultăților financiare să aplice, creditorii ar trebui să țină seama de circumstanțele individuale ale consumatorului, de interesele și drepturile consumatorului și de capacitatea consumatorului de a rambursa creditul, inclusiv, în special, în cazul în care contractul de credit este garantat cu o proprietate imobiliară rezidențială care reprezintă reședința principală a consumatorului”, se arată în Directiva europeană.
Se înmulțesc recuperatorii
Pe fondul creșterii excesive a creditelor neperformante, din cauza imposibilității cetățenilor din statele Uniunii Europene de a mai rambursa împrumuturile, Directiva UE introduce reguli mai puțin stricte pentru intrarea pe piețe a firmelor de recuperare, care pot activa transfrontalier.
Potrivit expunerii de motive a Directivei, slaba concurență din sectorul recuperatorilor ar fi condus la un apetit scăzut al băncilor de a vinde aceste credite. ”Participarea limitată a cumpărătorilor de credite a avut ca rezultat o cerere scăzută, o concurență slabă și prețuri mici de cumpărare pentru portofoliile de contracte de credit pe piețele secundare, ceea ce descurajează instituțiile de credit să vândă contractele de credite neperformante. Prin urmare, ar trebui să fie posibil ca instituțiile de credit să vândă contracte de credite neperformante la nivelul întregii Uniuni, pe piețe secundare eficiente, competitive și transparente. Absența presiunii concurențiale pe piața pentru cumpărarea de credite și pentru activitățile de administrare a creditelor conduce la o situație în care firmele care oferă servicii de administrare a creditelor percep comisioane mari cumpărătorilor de credite în schimbul serviciilor prestate și duce la prețuri mici pe piețele secundare ale creditelor. Acest lucru face ca instituțiile de credit să fie mai puțin stimulate să își reducă prin vânzare volumul de credite neperformante”, se precizează în Directivă.
Hărțuirea debitorilor, interzisă
Potrivit ordonanței de urgență care a transpus Directiva europeană, cumpărătorii de credite și administratorii de credite sunt obligați, în relațiile lor cu debitorii, să acționeze cu bună-credință, în mod echitabil și cu profesionalism, să le ofere debitorilor informații care să nu fie înșelătoare, neclare sau false, să respecte și să protejeze informațiile personale și dreptul la viață privată al debitorilor și să comunice cu debitorii într-un mod care să nu constituie hărțuire, constrângere sau influență nejustificată. Totodată, firmele de recuperare trebuie să transmită debitorilor informații privind cesiunea care a avut loc, inclusiv data cesiunii, identitatea și datele de contact ale cumpărătorului de credite, precum și informații privind sumele datorate de debitor la momentul comunicării, prezentând detaliat sumele datorate sub formă de capital, dobânzi, comisioane și alte costuri permise.