Milioane de cumpărători folosesc acum un serviciu Buy Now, Pay Later, sau BNPL, pentru a-și finanța achizițiile. Opțiunile sunt mai variate ca niciodată, dar există și riscuri.
Planurile BNPL, cunoscute și sub numele de împrumuturi la punctul de vânzare, permit cumpărătorilor să își plătească articolele pe o perioadă de rate.
BNPL a reprezentat 2,1% – sau 97 miliarde dolari din toate tranzacțiile globale de comerț electronic în 2020 – și se estimează că acest procent se va dubla la 4,2% până în 2024, potrivit Worldpay.
Conceptul nu este nou. Planurile de tranșe au existat de ani de zile, cunoscute sub numele de „layaway” în SUA sau „lay-by” în Australia. Aceste acorduri permit oamenilor să repartizeze costul articolelor pe o anumită perioadă de timp.
BNPL este similar – consumatorii primesc produsul în avans și plătesc ratele, adesea fără dobândă.
Cumpărătorii pot opta pentru utilizarea unui serviciu BNPL atunci când fac check-out online cu doar câteva clicuri. În mod obișnuit, aceștia plătesc prima tranșă și primesc factura sumei rămase pe o perioadă de trei până la patru luni.
Furnizorii BNPL adaugă adesea un buton de checkout pe site-ul unui retailer și apoi iau o reducere de la comerciant pentru fiecare tranzacție. Comercianții cu amănuntul sunt motivați să fie de acord cu acest lucru, deoarece adesea duce la o valoare medie mai mare a comenzii și la rate de conversie mai bune.
Unele firme BNPL generează, de asemenea, venituri din comisioane de plată cu întârziere și dobânzi pentru planurile de tranșare pe termen lung.
Avantajul cumpărătorilor este că aceștia pot cumpăra un articol mai scump decât ar putea în mod normal să poată plăti dintr-o singură dată – să zicem, o jachetă de 300 USD – și să împartă costul achiziției pe rate lunare.
De unde atâta popularitate?
Răspunsul este unul singur: coronavirusul. Pandemia a forțat mulți comercianți cu amănuntul să închidă temporar, în timp ce consumatorii au contribuit la creșterea cumpărăturilor online.
În timp ce planurile BNPL crescuseră deja în popularitate înaintea crizei sanitare, o schimbare a obiceiurilor de cheltuieli ale consumatorilor și adoptarea în creștere a comerțului electronic au oferit pieței o extindere semnificativă, notează CNBC.
Între timp, companiile mari se aruncă pe piață , Pay Pal lansând propriul produs, Amazon și Apple colaborând cu Affirm, iar Square cumpără Afterpay într-un acord de 29 de miliarde de dolari.
Care sunt riscurile?
Una dintre principalele critici aduse BNPL este că ar putea încuraja cumpărătorii să cheltuiască mai mult decât își pot permite. Planurile de plată ulterioară sunt deosebit de populare pentru cumpărătorii milenari și Generația Z.
Un grup de susținere a consumatorilor din Marea Britanie a constatat că aproape un sfert din utilizatorii BNPL au cheltuit mai mult decât intenționau inițial.
Există, de asemenea, temeri cu privire la ușurința cu care oamenii pot intra în datorii, uneori chiar fără să-și dea seama, deoarece nu există verificări de credit. Guvernul britanic va propune în octombrie o serie de reglementări BNPL pentru a proteja suficient consumatorii.